拾锦财富好吗:人人“必囤”的紧急备用金,该如何规划

2018-05-03 09:37:43 来源:
我们在生活中有没有遇到过这样一种状况,突然发生了紧迫状况需要一笔资金,比方生病了要做手术,又比方成婚季接二连三地收到“赤色炸弹”、或许处于换作业的替换期没有收入来源。但为难的是,钱都存在定时理财一时半会儿取不出来,或许买了股票基金,仍是亏本状况,取出来就不得不忍痛割肉?这个时分,规划紧迫备用金的重要性就凸显出来了。

所谓紧迫备用金,就是能快速变现的,用来应对比如赋闲、疾病、意外事故等突发状况的备用资金。无论是个人仍是家庭,都必须优先做好备用金规划,来应对生活中的不时之需。

那么,紧迫备用金预留多少适宜?应该怎样打理?今日小编就来给我们介绍紧迫备用金的正确储藏方法。

01

紧急备用金预留多少合适?

首先,我们要知道预留多少的备用金才算适当。

所谓的适当,它当然不能太少,否则当我们需要花钱时,却无钱可花,那就达不到应急的作用。另一方面,备用金也不能过多,因为备用金通常放在灵活的短期产品里,收益率通常很低,如果我们保留了过大比例的短期资产,那会非常影响家庭资产的总收益率。

赚钱的事交给我

比如,小学弟的一个朋友,每个月发完工资都会把工资转到余额宝,以至于他所有的资产都是在余额宝中,这也导致了他的总资产收益率只有4%点多,勉强跑赢通货膨胀。

一般来说,如果你的收入稳定,而且短期内没有大额的消费计划,可以保持2-3个月的日常花销作为备用金即可。如果你的收入不稳定,那就需要至少保留6个月的日常开销作为备用金,才是比较稳妥的。

02

紧急备用金该怎么打理?

算出了需要预留多少紧急备用金,第二个问题随之而来,存放在哪里才合适?

从安全性来看,这笔钱至少不能出现亏损,否则不足以应对财务困境;而从流动性来看,这笔钱一定要保证高度灵活,绝对不能出现要用时,还在理财产品中赎不出来的情况。

于是既满足流动性高,风险又低的理财产品,从全市场范围来看,可供大家选择的有货币基金、短期理财和国债逆回购。

第一类:货币基金大家都很熟悉了,风险低,而且赎回也方便,一般一两天就能到账,收益比银行储蓄高,基本在4%上下浮动。而且选择也很多,互联网系的诸如余额宝、腾讯理财通、京东小金库,银行系的货基产品如朝朝盈、工薪宝等,这里不再赘述。

第二类:短期理财,包括银行的短期固收理财和P2P的短期产品。银行短期理财产品,投资期限也比较灵活,分为30天、60天、90天等,年化收益率一般在5%左右; 比较稳健靠谱的P2P小额理财平台则更高一些,过往收益可以达到6%到8%。短期理财可以和货币基金搭配,进行组合投资,增加备用金的弹性空间。

至于第三类国债逆回购就纯属“外快”了,可遇不可求。在一些特殊的时期,比如月末、季末、年末资金面紧张时,国债逆回购的收益会出现飙升的情况,买进就相当于捡钱。而且国债逆回购有1天期、3天期、7天期、14天期可供选择,灵活度也是很高的。

除了以上三种理财方式之外,一张高额度的信用卡也是必不可少的,能帮助解决资金周转急用的问题。信用卡最大的功能,就是提供了一个免息的短期紧急融资通道,如出现紧急资金需求,可通过信用卡的消费透支来应对突发状况。平时多使用信用卡进行日常小额的支付,按时还款,养卡提升额度是一个不错的管理方式。

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实际案例分析

介绍了这么多理论知识,我们不如来具体案例具体分析,举两个例子大家就明白了。

小红今年26岁,单身,每个月的开支算上房租、交通费、伙食费等等在4000元左右,那么按照备用金需要满足个人3到6个月生活开支的需要,小红准备了2万元紧急备用金。

存放备用金的方式,采取了货币基金+P2P短期理财的组合。大部分备用金放在货币基金中,然后选择P2P平台进行小额理财,拉高整体收益,因此这种组合兼具了灵活性和高收益。

再比如老王,今年35岁,有一个三口之家,除了承担日常生活支出外,还有子女求学和房贷的相关费用,每个月花费在1万左右,按照6个月来计算,预留6万块是适当的,全部放在了货币基金里。

但由于这个阶段是资金压力很大,不能出现任何闪失,所以老王认为存够6个月的生活支出还不踏实,在这个基础上,再增加6万块来应对突发情况。这部分资金的灵活度要求略低,可以用来购买短期固定收益理财产品,比如30天、45天期等。货币基金和短期理财两者搭配起来,增加了备用金的弹性空间,拉高收益。

总而言之,紧急备用金不是一个固定的数字,它的范围一般在3-6个月的支出总额,具体要留多少,还是看家庭收入和支出的稳定程度。另外,对于紧急备用金的投资标的,首推低风险高流动性的货币基金,同时可以搭配国债逆回购,资金较为充裕的情况下,短期互联网理财产品也是不错的选择。

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