P2P雷潮不断,银行理财产品门槛降低

2018-07-25 09:18:52 来源:

 

  “最近P2P雷潮不断,一听到银行理财门槛降了,我赶紧把钱提出来去买银行理财产品了。”深圳市民任先生跟记者说道。

  这并非个例。在近日银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》(下文简称《意见稿》)以来,市民迈入新理财时代。

  打破刚兑是为了投资资金更安全

  备受关注的是公募产品门槛降至1万元的决定。

  《意见稿》指出,要实行分类管理,区分公募和私募理财产品。将单只公募理财产品的销售起点,由目前的5万元降至1万元。这对于普通投资者来说,无疑是一大利好。

  “银行理财产品的5万元购买门槛执行已久,高门槛将很多投资者阻挡在门外,尤其是年轻及低收入用户群体,如今门槛由5万元大幅下降至1万元,使得银行理财更加‘平民化’,可以容纳更多的投资群体,同时也可以缓解银行的资金来源压力。”融360理财分析师刘银平指出。

  刘银平称,结合资管新规和银行理财细则来看,普通投资者受到的影响主要有:

  一是产品打破刚性兑付,向净值化发展,以后预期收益类产品将退出市场,取而代之的是净值型理财产品;

  二是保本理财退出市场,部分银行会发行保本的结构性存款作为替代品,不过前提条件是银行需要具备衍生品交易资格;

  三是90天以内的封闭式理财退出市场,以后封闭式理财产品的期限将会逐渐拉长,普遍在6个月以上甚至更长;

  四是区分公募产品和私募产品,面向普通投资者发售的公募产品门槛由5万元大幅降至1万元。

  “监管的目的主要在于去杠杆、防风险,虽然理财产品打破刚兑,但从投资的角度而言,公募理财产品要回归稳健理财的本质,比如禁止发行分级理财产品、非标投资受限等,所以以后银行理财控风险的能力会更强,投资者的资金也会更加安全。”刘银平表示。

  股份制银行的净值型理财产品收益率较高

  刘银平同时也指出,虽然预期收益类理财产品要退出,但是实际上今后投资者能买到的理财产品类型更加多样化,包括现金管理类产品、封闭式净值型产品、开放式净值型产品等。即使没有预期收益率,但银行一般都会展示产品的历史收益率或业绩基准,给投资者提供参考。

  她还建议,对风险承受能力不高、追求资金绝对安全的投资者而言,保本理财退出之后可以考虑结构性存款,产品保本不保息,从产品的到期收益来看,平均收益率还是要明显高于同期限的定期存款的。

  对流动性要求比较高的投资者,建议考虑开放式净值型理财,这类产品今后的发行量将会逐渐增加。相对于货币基金而言,开放式净值型理财有一个很大的优势,那就是基本上不限额,可以进行大额资金买入与卖出,提现到账的时间也很快。

  另外,“资管新规过渡期截止到2020年底,在此之前的保本理财、90天内封闭式理财仍会发售,投资者可以继续购买。净值型理财产品的转型不会那么快,所以近一两年内,封闭式预期收益类产品仍然会占据市场主流,目前国有银行、股份制银行的净值型理财比例更高,投资者想买净值型理财,可以考虑这两类银行。从收益率来看,国有银行理财收益率偏低,股份制银行和部分城商行的收益率较高,而且资管能力相对较强,建议优先考虑。”

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